Cos’è la cessione del quinto, guida semplificata

La cessione del quinto dello stipendio e della pensione è un particolare strumento finanziario che offre la possibilità di ottenere un prestito con modalità di rimborso sicure e vantaggiose. In questo articolo, esploreremo dettagliatamente cosa è la cessione del quinto, come funziona, i requisiti, il calcolo delle rate, oltre a fornire consigli pratici per una scelta consapevole.

Cos’è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale che permette a dipendenti e pensionati di ottenere liquidità in modo agevole. La peculiarità di questo tipo di finanziamento risiede nel metodo di rimborso, che avviene attraverso la trattenuta diretta dallo stipendio o dalla pensione, con una rata che non può superare il 20% del reddito netto mensile.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

La cessione del quinto è accessibile a determinate categorie di lavoratori e pensionati. Ecco chi può generalmente richiederla:

1. Dipendenti pubblici e privati:
   • Dipendenti con contratto a tempo indeterminato.
   • Cittadini italiani.
2. Pensionati:
   • Pensionati che percepiscono una pensione sufficiente per coprire il rimborso, con una rata massima del 20% dell’importo netto della pensione.

Come funziona la cessione del quinto?

La cessione del quinto, come detto, è un tipo di prestito personale che consente a dipendenti e pensionati di ottenere liquidità. Le principali caratteristiche sono:

1. Rimborso: Il pagamento avviene trattenendo il quinto dello stipendio netto o della pensione netta.
2. Limiti di rimborso: La rata mensile non può superare il 20% del reddito netto mensile.
3. Durata del prestito: La durata massima è di 120 mesi.
4. Estinzione anticipata: È possibile estinguere anticipatamente il prestito versando l’intero debito residuo, eventualmente con l’applicazione di una penale.
5. Vantaggi: Presenta tassi d’interesse mediamente inferiori rispetto ad altri finanziamenti, è accessibile anche a chi ha avuto problemi creditizi, e offre una maggiore sicurezza grazie all’assicurazione inclusa.

Quanto si prende con la cessione del quinto?

L’importo che si può ottenere con la cessione del quinto dipende da diversi fattori, tra cui il reddito del richiedente e le regolamentazioni specifiche dell’ente erogatore del prestito. Tuttavia, ci sono dei limiti ben definiti che possono essere presi in considerazione:

1. Dipendenti:
   • La rata mensile non può superare il 20% del reddito netto mensile.
   • L’importo massimo erogabile è quindi calcolato in base a questa percentuale e alla durata del prestito.
2. Pensionati:
   • Anche per i pensionati, la rata mensile non può superare il 20% dell’importo netto della pensione.
   • L’importo massimo erogabile è determinato, anche in questo caso, considerando questa percentuale e la durata del finanziamento.
3. Calcolo della rata:
   • La rata massima è calcolata in base alla “quota cedibile“, che rappresenta la quinta parte del reddito netto mensile o della pensione netta.
4. Importo complessivo del finanziamento:
   • L’importo totale del finanziamento è dato dalla rata massima moltiplicata per il numero di rate concordate.

La garanzia principale è rappresentata dal TFR (Trattamento di fine rapporto) per i dipendenti e dalla pensione per i pensionati.

---

Scarica la nostra app e risparmia con i bonus attivi in Italia:

 

---

 

Quali sono i requisiti per la cessione del quinto?

I requisiti per ottenere una cessione del quinto dello stipendio o della pensione variano in base alla categoria del richiedente. Ecco una panoramica dei requisiti generali:

Per i dipendenti:

1. Contratto a tempo indeterminato: La cessione del quinto è generalmente accessibile solo ai dipendenti con contratto a tempo indeterminato. I lavoratori con contratti a tempo determinato o a progetto potrebbero non essere idonei.
2. Cittadinanza italiana: Il richiedente deve essere cittadino italiano.
3. Età: L’età del richiedente deve essere compresa tra i 18 anni al momento della richiesta e l’età pensionabile al termine del piano di ammortamento.
4. Autorizzazione del datore di lavoro: Il datore di lavoro deve autorizzare la trattenuta sulla busta paga.

Per i pensionati:

1. Percezione di pensione: È necessario percepire una pensione, e l’importo netto della pensione deve essere sufficiente per coprire la rata mensile.
2. Età: Non ci sono vincoli di età specifici, ma l’ente erogatore potrebbe stabilire limiti in base all’assicurabilità della pratica.
3. Categorie di pensioni: Alcune categorie di pensioni, come invalidità, assegno sociale, o inabilità, potrebbero non essere idonee alla cessione del quinto.

Documenti necessari

Indipendentemente dalla categoria, solitamente sono richiesti i seguenti documenti:

1. Documento d’identità;
2. Codice fiscale;
3. Certificazione del reddito;
4. Ultime buste paga o cedolino pensionistico.

N.B. È obbligatoria un’assicurazione che copra eventi come il decesso o la perdita del lavoro.

Qual è la cessione del quinto più conveniente?

La convenienza di una cessione del quinto dipende da vari fattori, tra cui il tasso di interesse applicato, le spese accessorie, la trasparenza delle condizioni contrattuali e le politiche dell’ente erogatore. Per individuare la cessione del quinto più conveniente, considera i seguenti aspetti:

1. Tasso di interesse (TAEG): Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) rappresenta il costo totale del finanziamento, includendo interessi e spese accessorie. Confronta i TAEG proposti da diverse istituzioni finanziarie per trovare la soluzione più conveniente.
2. Spese accessorie: Analizza tutte le spese connesse al prestito, come le commissioni di istruttoria o l’assicurazione obbligatoria. Un’attenzione particolare a queste voci può contribuire a valutare la convenienza complessiva.
3. Durata del prestito: La durata del finanziamento può influire sul costo totale. In genere, un periodo più lungo comporta rate mensili più basse, ma può aumentare il costo totale dell’operazione.
4. Reputazione dell’ente finanziatore: La reputazione e l’affidabilità dell’ente erogatore sono fondamentali. Consulta recensioni, pareri di altri clienti e valuta la solidità finanziaria dell’istituto.
5. Assistenza clienti: Una buona assistenza clienti è essenziale per risolvere dubbi o problemi. Assicurati che l’ente finanziatore fornisca un supporto efficiente e chiaro.
6. Confronta diverse offerte: Utilizza strumenti online o contatta direttamente diverse istituzioni finanziarie per ottenere preventivi dettagliati. Confrontare le offerte ti aiuterà a individuare la soluzione più vantaggiosa.
7. Condizioni contrattuali: Leggi attentamente le condizioni contrattuali, compresi i diritti e doveri del richiedente. Una maggiore trasparenza e chiarezza contribuiscono a evitare sorprese future.

Ricorda che la convenienza può variare in base alle tue esigenze e alla tua situazione finanziaria. Prima di prendere una decisione, è consigliabile valutare attentamente tutti gli aspetti e, se necessario, cercare il parere di un consulente finanziario.